置业指南:避免利率和通胀风险 固贷买房三要素

近期部分银行固定利率贷款产品被叫停的消息，使得固定利率房贷产品再次吸引了市民的目光。去年的频繁加息使得固定利率贷款锁定利率风险的优势得以充分显示，但当贷款利率已上升很多，加息预期不确定时，确实需要贷款买房的普通市民对于是否选择固定利率贷款产品又有些迟疑。

其实，与选择理财产品相同，是否选择固定利率贷款，还是要从自身实际出发来考量。

固定利率住房贷款是在一定期间贷款利率保持固定不变的人民币住房贷款，就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会“随行就市”。

而浮动利率贷款则是实行逐年甚至逐月调整利率的计息方式，碰到前一段时间贷款利率调高的情况，贷款买房的人就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷，由于住房贷款一般期限都比较长，借款人的利息支出就会一直处于不确定状态。

根据固定和浮动两类住房贷款产品的区别和各自特点，选择固定利率房贷还是选择浮动利率房贷不外乎由下面3个要素来决定：首先也是最重要的一点是，是否认为我国利率水平处于升息阶段；第二是要仔细考虑自身收入情况，如果认为自己未来收入比较稳定，而且足以支付固定按揭额的，不妨选择固定利率贷款；第三是申请第二套以上住房贷款的，可以考虑用固定利率贷款锁定中长期住房贷款利率，避免利率和通货膨胀风险。

以最早推出固定利率贷款的光大银行为例，最近该行同步下调了各期限住房和商用房固定利率贷款利率，经过这次调整，该行的住房及商用房各期限优惠利率均达到同业最低水平，如固定利率住房贷款15年期优惠利率调低至7.33%；20年期优惠利率调低至7.58%。

尽管该行严格执行央行第二套房贷款相关要求，规定第二套住房贷款执行固定基准利率，第三套及以上住房贷款执行固定上浮利率。但从调整后的情况来看，其对第二套住房适用的住房固定基准利率已与人民银行规定的第二套房同期浮动利率下限持平，值得购买第二套房的市民考虑用固定利率贷款锁定中长期住房贷款利率，避免利率和通货膨胀风险。

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