[摘要] 2014年1月14日，国家统计局上海调查总队发布的上海60岁以上老年群体生活质量调查显示，受访老人对目前生活中最担忧的是健康状况和养老保障，并且，对养老保障担忧的人数超过一半。
调查数据显示，上海市52.4%的受访老人对未来的养老保障感到担忧。
2014年1月14日，国家统计局上海调查总队发布的上海60岁以上老年群体生活质量调查显示，受访老人对目前生活中最担忧的是健康状况和养老保障，并且，对养老保障担忧的人数超过一半。
根据公开数据，我国60岁及以上老年人口已经达到2亿人，但老年服务产业的发展却远远落后，每一千名老年人拥有的养老床位只有25张。此外，尽管企业退休养老金连年上涨，但多位业内人士均向记者表示“养老金不够用”。
在此背景下，“养老保障”成为目前陆续召开的地方“两会”热议话题。有观点指出，应发展社区居家养老的中国养老模式，同时把养老服务纳入政府工作的考核内容。
养老保障问题突出
上海市老年群体生活质量调查数据显示，2012年末上海市户籍人口中60岁及以上老年人口为367.32万人，占据了户籍总人口的四分之一。
这些老人的主要经济来源是退休金和养老金，其中有六成老人月收入在2000元及以上，但也有11.5%的老人月收入不足1000元。
受访者中一半以上老人不与子女生活在一起，老人在生活中担忧的依次是自己或老伴健康状况、未来的养老保障、生活开销和经济负担、生活起居的日常需要以及子女的家庭生活。
在这些老人的日常开销中，“食品”和“医疗保健”占据了大多数。几乎全部受访老人一致认为，平时支出的是食品。近七成受访者认为平时支出占第二位的是医疗保健。
上海的这种情况并不是个案，据中央国家机关青联常委、中央农村调研工作领导小组副组长丁智勇2011年对哈尔滨市12个县乡的调研，60岁以上农村“空巢老人”的比例已经超过50%，超过六成的农村老人受基本生活来源困扰。
面对庞大的老龄人口，养老服务机构日渐被人们关注。与此同时，养老服务机构所暴露出的问题也日渐凸显。
一方面，公立养老院“一床难求”。另一方面，由于人们思想观念的守旧，很多老人并不愿意入住养老院。
河北某县养老院的副院长告诉《每日经济新闻》记者，县城的老人对养老院比较排斥，因此，该院的入住率并不高。
地方酝酿养老新模式
在日前陆续召开的地方“两会”中，“养老保障”成为人大代表和政协委员普遍讨论的热点。
广东提出要在2015年实现90%的老人在社会保障体系和服务体系的支持下进行家庭养老，7%的老人由社区提供日间照顾和托老，3%的人入住养老机构。
河南省工商联在一份集体提案中也表示，建议探索通过适当减免个人所得税和补贴房租、水、电、煤气费等形式，引导鼓励子女或亲属与老人就近居住，为自家老人提供居家养老服务。
但各地在推进养老服务工作中也遇到不少问题。广东省政协常委孟浩坦言，2013年底，广州共建立1460个星光老年之家、146个社区养老服务部，但且不说这些硬件能否满足广州130万的老人需求，这些设施还往往被居委会、公疗站等挤占，未能发挥养老作用。
为此，孟浩建议政府加强规划统筹，引导养老机构设施的场地规划与建设，除了加强财力投入外，迫切建设起一批养老服务的人才队伍，并且把这些内容纳入政府工作的考核中。
孟浩希望政府能够加大为困难老年人购买服务的力度，通过税费减免、经营补贴、就业优先等刺激性鼓励政策，来调动社会力量开展居家养老服务。
上海过半老人担忧保障 地方提议减税发展居家养老 每日经济新闻
调查数据显示，上海市52.4%的受访老人对未来的养老保障感到担忧。
2014年1月14日，国家统计局上海调查总队发布的上海60岁以上老年群体生活质量调查显示，受访老人对目前生活中最担忧的是健康状况和养老保障，并且，对养老保障担忧的人数超过一半。
根据公开数据，我国60岁及以上老年人口已经达到2亿人，但老年服务产业的发展却远远落后，每一千名老年人拥有的养老床位只有25张。此外，尽管企业退休养老金连年上涨，但多位业内人士均向记者表示“养老金不够用”。
在此背景下，“养老保障”成为目前陆续召开的地方“两会”热议话题。有观点指出，应发展社区居家养老的中国养老模式，同时把养老服务纳入政府工作的考核内容。
养老保障问题突出
上海市老年群体生活质量调查数据显示，2012年末上海市户籍人口中60岁及以上老年人口为367.32万人，占据了户籍总人口的四分之一。
这些老人的主要经济来源是退休金和养老金，其中有六成老人月收入在2000元及以上，但也有11.5%的老人月收入不足1000元。
受访者中一半以上老人不与子女生活在一起，老人在生活中担忧的依次是自己或老伴健康状况、未来的养老保障、生活开销和经济负担、生活起居的日常需要以及子女的家庭生活。
在这些老人的日常开销中，“食品”和“医疗保健”占据了大多数。几乎全部受访老人一致认为，平时支出的是食品。近七成受访者认为平时支出占第二位的是医疗保健。
上海的这种情况并不是个案，据中央国家机关青联常委、中央农村调研工作领导小组副组长丁智勇2011年对哈尔滨市12个县乡的调研，60岁以上农村“空巢老人”的比例已经超过50%，超过六成的农村老人受基本生活来源困扰。
面对庞大的老龄人口，养老服务机构日渐被人们关注。与此同时，养老服务机构所暴露出的问题也日渐凸显。
一方面，公立养老院“一床难求”。另一方面，由于人们思想观念的守旧，很多老人并不愿意入住养老院。
河北某县养老院的副院长告诉《每日经济新闻》记者，县城的老人对养老院比较排斥，因此，该院的入住率并不高。
地方酝酿养老新模式
在日前陆续召开的地方“两会”中，“养老保障”成为人大代表和政协委员普遍讨论的热点。
广东提出要在2015年实现90%的老人在社会保障体系和服务体系的支持下进行家庭养老，7%的老人由社区提供日间照顾和托老，3%的人入住养老机构。
河南省工商联在一份集体提案中也表示，建议探索通过适当减免个人所得税和补贴房租、水、电、煤气费等形式，引导鼓励子女或亲属与老人就近居住，为自家老人提供居家养老服务。
但各地在推进养老服务工作中也遇到不少问题。广东省政协常委孟浩坦言，2013年底，广州共建立1460个星光老年之家、146个社区养老服务部，但且不说这些硬件能否满足广州130万的老人需求，这些设施还往往被居委会、公疗站等挤占，未能发挥养老作用。
为此，孟浩建议政府加强规划统筹，引导养老机构设施的场地规划与建设，除了加强财力投入外，迫切建设起一批养老服务的人才队伍，并且把这些内容纳入政府工作的考核中。
孟浩希望政府能够加大为困难老年人购买服务的力度，通过税费减免、经营补贴、就业优先等刺激性鼓励政策，来调动社会力量开展居家养老服务。
沪具以房养老条件 障碍:8成有子女群体不参加 东方网
据《劳动报》报道，89.5％的老人月收入3000元以下，逾六成老人拥有独立房屋产权，无子女老人中19.1％愿意参加倒按揭……根据这份正在参加“挑战杯”大学生课外学术科技作品竞赛的课题调研，在上海实施倒按揭的基础条件已初步具备。
历时4月样本1400份
21岁的陈吉，是华东师范大学统计学的大三学生。去年上半年，他和同学们开始走进闵行区失独老人，提供志愿者服务。大家在与老人的交流中发现，他们虽然手中握有多套房产，生活却过得并不如意。
有什么办法能让失独老人未来的生活更有保障？怀揣着这个朴素的想法，同学们展开研究，发现了“倒按揭”这一在国内仍算是新鲜事物的概念。最终，6位华师大的本科毕业生历时4个月，完成了一份名为《以精算模型为核心的中国反向抵押贷款养老模式探索》的上万字课题报告。
“倒按揭”，又称反向抵押贷款。当老年人达到规定年龄之后，将自己拥有的独立产权房抵押给金融机构获取贷款。贷款期间，金融机构根据不同的业务方案，定期或者不定期放款，直至贷款者去世或者离开房屋。此时，金融机构将房屋收回，以此作为偿还贷款凭证的金融模式。
课题以50周岁以上人群为调查对象，选取静安、普陀及宝山分别作为核心城区、核心城区边缘区及近郊区的代表，展开问卷调查。样本总量为1400份，其中有效样本1288份。在此基础上，他们又以典型性、代表性为原则，选取30个样本进行深度访谈。
19.1％无子女老人可接受
这次长达4个月的调研，直观地反映出了老年人对养老保障的实际需求。
从收入来看，被访者中月收入在3000元以下的，占总数的89.5％。收入在3001—5000元的占总数的7.2％。5000元以上的占总数的，为3.3％。
对于受访的1400位老人而言，养老金是主要经济来源，占83.4％。其次是房屋出租，占样本总量的5.4％。而靠工作收入和城镇无保障补贴的，分别占总数的2.8％和2.1％。只有0.3％和0.2％的老人，其收入来源为证券交易收入和商业保险金。
而在老人对倒按揭的接受程度上，有子女群体不愿意参加反向抵押贷款项目的比例高达80.3％，相比之下，无子女群体中有55.3％不愿意参加；而无子女群体中愿意参加反向抵押贷款项目的比例为19.1％，也明显高于有子女群体的7.5％。考虑到无子女老人超过1000万，即便只考虑无子女老人这一群体，以房养老的试点仍然是必要的。
62.3％老人拥有独立产权
“调查也证明，上海的大部分老人符合倒按揭的房产要求。”陈吉解释，被访老人中有62.3％的老人拥有独立房屋产权，不拥有房屋产权的仅占37.7％。
上海财经大学发展规划处处长、投资学教授应望江告诉记者，在上海实施倒按揭贷款的一些基础条件已初步具备。一方面，上海大多数住房的产权是清晰的。其次，上海的金融机构有充裕的资金实力，贷款周期的可精算化将有效降低房产倒按揭贷款的风险。同时，上海房产价格保持稳中趋涨的预期可以增强金融机构的信心。
此前，上海银行主办了一场“倒按揭”业务研讨会，市民政局是支持单位。研讨会上，复旦大学经济学院教授封进也指出，国内城乡独自居住的老人家庭已分别达到49.7％和38.3％；而中国城市自有住房拥有率为85％，高于美国、日本等；城市拥有2套以上住房的家庭占比约19％；随着医疗技术的发展和劳动力短缺，老年人医疗护理费用会更快速增长。“这些都将刺激倒按揭需求的增长。”
2007年至今仅6例成功 现有模式难过儿女关
此前国内多个城市曾试点“以房养老”，均以失败告终。其中，上海试点仅6例成功，最后只得悄然暂停。
面对老人的实际需要，以房养老推行为何困难重重？根据调研，将房子传给后代的传统养老观念成为绊脚石。此外，政策存在真空、现有产品设计不尽合理也是试点要直面的挑战。
八成有子女老人不愿参加
“传统观念是以房养老被接受的障碍。”陈吉感叹。
课题组在闵行区吴泾镇和江川路街道各进行了深度访谈。让大学生们印象深刻的是，大部分老人手中都握有两三套房产，每月收入却只有一两千元。即便是这样，愿意将房产抵押出去的人少之甚少。
“你这个方案，在万不得已的时候才能适用。”一位老人直截了当地对陈吉说:“除非是家庭关系僵得不得了了，要和子女打官司、断绝关系，我们才会想到这一点。”原来，几乎所有老人都在自己的房产证上加了子女的名字。不少人坦言，如果今后不把房子留给孩子，“心里过不去”。
学生们的调查也显示，受教育程度、年龄、收入情况等三大因素对老人是否参加以房养老的影响并不明显，而有无子女这一因素却影响显著。据悉，有子女群体不愿意参加的比例高达80.3％。
此外，对倒按揭的不熟悉、未来房价是否波动、金融机构是否“靠谱”等因素，也让老人们不敢轻易接受以房养老。
以房养老在国外同样遇冷
值得注意的是，尽管以房养老在国内发展多年，拥有较为成熟的制度设计，但接受程度并不高。即便是在发展最迅速的美国，在1997年到2005年之间，65岁以上拥有房产的老人，只有不到0.5％使用倒按揭。截至2011年，仍然只有2.5％的老人使用倒按揭。
(1)美国
美国拥有三种适合不同人群的反向抵押贷款养老模式，分别是房产价值转换抵押贷款、住房持有者贷款，和财务自由计划。其中最主要的由政府主导，并授权给金融机构开办此业务，采用了一次性支付，固定时期支付，信用额度支付或其组合等支付方式。
(2)英国
英国的反向抵押贷款业务分为房屋转换计划和生命周期贷款两种。在房屋转换计划中，老年人将拥有独立产权的房产转化为现金，并居住在抵押的住房内直至死亡。投资公司按照协议收走房屋的产权，并在老人死亡后获得住房处置权与增值。
(3)加拿大
加拿大应用最广泛的模式为逆向年金抵押贷款。借款人通过抵押房产，获得贷款购买养老年金，养老年金在借款人有生之年都能按月为其提供固定收入，反向抵押贷款到期后养老年金的支付还会继续。但是贷款到期后，借款人必须偿还以复利计算的本息和，否则不得不处置房产以偿还贷款。
(4)新加坡
新加坡反向抵押贷款的开办机构是一家私营保险公司。此产品只针对60岁以上、拥有独立房屋产权的新加坡公民，而新加坡约有的家庭拥有的是共有住房，供需之间的矛盾导致该项目一直处于低迷状态。
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