[摘要] 家庭资金每年节余不多，但相对稳定。此外，家庭现在有房贷，无公积金，夫妻二人仅有基本社保，没有附加投保商业保险，可以酌情增加。
投保重疾险附加定期寿险
赵先生家目前可以说算是保险的真空期，除了双方公司所提供的最基本的医疗保障以外，其他保险方式均没有参与。当前夫妻双方最需要增加的是医疗和重大疾病险方面的保障，另外也可以考虑附加比较便宜的定期寿险。
在赵先生夫妇这个年龄段买保险可以算是人生中最划算的时期，夫妻双方都需要充分的保障，一旦有疾病等事故发生，如果没有保障，整个家庭就会出现危机。
此外，家庭本身还有30多万的负债，如果两人中任何一人出现状况，另外一人肩负的还贷压力就会非常大，对家庭的打击也会很重。所以保障这部分一定要覆盖负债和家庭五年生活费用总和。
根据收入比例，建议先生投保30万元的重疾险，20年交，60岁领取分红，保额大概48万元左右；女士投保15万元的重疾险，20年交，55岁领取分红，保额大概26万元左右。并且每人附加50万定期寿险，总共二人每年保费需要支出1.8万元。这样下来退休养老及覆盖债务风险的功能兼得。
少量资金定投黄金基金
考虑到赵先生家正处于形成期，现有存款并不多，可用于一次性投资的资金较少，建议选择以基金定投的方式进行投资。既可作为子女的教育金又可作为子女日后的创业金或自己部分的养老金。
建议每月拿出2000元做基金定投，年投入2.4万元。可投资于风格比较稳健的优质平衡型基金。考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议将其中500元资金每月定投黄金基金，用较少资金即可，且没有实物黄金保管的不便。这样，按照复合6%计算，19年后资金积累将达90万左右。
房屋置换成本将较高
如果赵先生想通过房屋买卖达到资金重置效果，则需要卖掉大房更换小房，新购置的新房还需要以贷款的方式购买。
但根据北京现行房贷政策，二套房贷款认房又认贷。也就是说，如果赵先生把现有住房出售后换置新房，贷款就算第二套。根据二套房房贷新政，购买二套房贷款首付比例不低于60%，利率不低于基准利率1.1倍。置换之后比购置前月供会提高很多，上月央行又刚刚加息，五年以上贷款利率已提至6.8%，如果再1.1倍将至7.48%。那么房屋置换的成本将较高，而且置换出的资金并不多，达不到高端投资产品的下限要求，投资普通产品的又很难达到7.48%以上。近两月CPI均在5%以上，且全球性通胀压力较大，加息的空间依然存在，也就是说贷款的成本将会更高。
现在国家正在调控过热的房地产行业，已经出台多项政策，整体北京房屋销售价格波动也比较大，短期房价走势还有一定的不确定性，现在置换房屋有一定风险存在。建议推迟该计划。
2011春季伊始，两会精神再度定调中国房地产大势。调控力度卓显政府稳定楼市之决心，保障房政策坚定推行让居者有其屋的梦想触手可及。无论市场如何变迁，作为中国经济的中流砥柱，商品房住宅市场在这跌宕起伏却又充满力量的开局中或将迎来全新起步。为响应政府号召，推动房地产市场的透明、公平化，2011年3月20日，全球华人房地产家居门户搜房网正式面向全行业发出“放心房”倡议书，呼吁2000万购房者、上千家房地产开发企业、数百家主流媒体，共同参与“放心房”行动。
延伸阅读
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
