[摘要] 最近一个多月,央行已两次降息,5年期以上房贷基准利率已从降息前的7.05%一次性降为6.55%,降幅为0.5个百分点。业内普遍的观点认为,目前降息周期已经来临,年底前还有进一步降息的可能性,对于房奴们来说,贷款的压力已明显减轻。
■算账
新老客户对比
50万贷20年 利息少还14.3万元
利率的降低,对于想要贷款购房的人来说,影响不小。
去年7月,以7.755%的利率获得住房按揭贷款,50万贷20年,按等额本息还款方式,月供约4106.29元,总利息约48.6万元;而今年,另外一位贷款人,同样是50万元贷20年,以5.764%的利率获得贷款,月供约3514.41元,总利息约34.3万元。相比之下,时隔一年,后者比前者的月供少591.88元,利息少约14.3万元。
同一客户对比
50万贷20年 利息少还3.8万元
对于两次降息前已经贷款买房的老客户来说,其月供变化影响并不能采用上述对比方式。举例说明:同样以去年7月,以7.755%的利率(基准利率7.05%上浮10%)获得住房按揭贷款的客户为例,50万贷20年,按等额本息还款方式,月供约4106.29元,总利息约48.6万元;因为今年两次降息(假设年底前不再降息),5年期以上房贷基准利率为6.55%,该客户与银行约定的又是“满一年调整”的方式(遇法定利率调整,合同项下贷款利率按贷款发放日起满一年的期限做调整),该客户的贷款利率将调整为7.205%(基准利率6.55%上浮10%)。
由于此前该客户已还款12个月,已还本金约1.1万元,已还利息约3.8万元。在剩余19年(228个月)的还款期内,假设不再有利率变动,一直执行7.205%的利率标准的话,月供降至3944.15元,剩余借款应付利息约41万元。这样一来,该客户贷款利息总额约为44.8万元,要比原先设想的48.6万元总利息少还约3.8万元。
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